DMCA.com Protection Status
Đầu tư

Bắt đầu đầu tư ở tuổi 30s

Pinterest LinkedIn Tumblr

Lời đầu tiên cho tôi gửi tới những ai đang đọc bài viết này, những người mà cũng đang khởi đầu muộn giống như tôi đã từng. Tuy nhiên chúng ta không cần phải dằn vặt bản thân và ước gì mình trẻ ra 10 tuổi để bắt đầu sớm hơn. Rất nhiều người thuộc thế hệ của chúng ta đều có khởi đầu muộn như vậy; và đương nhiên chúng ta chỉ cần làm việc vất vả hơn một chút thôi để có thể đạt được cùng một mục tiêu với khi chúng ta còn trẻ.

Sự thật là bắt đầu muộn một chút vẫn hơn là chúng ta không thể bắt đầu cho đến 10 năm sau chúng ta lại tiếp tục dằn vặt bản thân mình một lần nữa!

Khi chúng ta bước vào độ tuổi 30s, mọi thứ trong cuộc sống đều chứng kiến những thay đổi lớn, đặc biệt là khi bạn so sánh nó với lúc còn đang ngồi trong giảng đường đại học. Điều này có nghĩa là suy nghĩ cũng như cách tiếp cận đầu tư của chúng ta cũng sẽ khác ở độ tuổi 30s. Chính vì vậy, chúng ta sẽ cùng nhau phân tích từng thử thách một và cùng nhau đi đến một kế hoạch để bắt đầu xây dựng hành trình tiết kiệm và đầu tư cho tương lai.

Lý do gì khiến chúng ta vẫn chơi vơi với các kế hoạch tài chính ở độ tuổi 30s?

Chúng ta ở đây, đang ở độ tuổi 30s, và nghĩ về những lý do tại sao đến bây giờ mình vẫn đang vật lộn với các kế hoạch tài chính cho tương lai mà chưa bắt đầu với công việc đầu tư. Thú thật, bạn nên chúc mừng bản thân vì đã nhận ra câu hỏi đó sớm chứ không như nhiều người khác chật vật cho đến tận những năm sắp nghỉ hưu và tự hỏi liệu có còn cơ hội để bắt đầu hay không?

Tuy nhiên, những lý do nào khiến chúng ta chần chừ cho đến những năm 30s? Đối với đa số, đó thường là do những sự kiện cuộc sống khách quan:

  • Với nhiều người ở thế hệ chúng ta ở Việt Nam, lý do thường thấy là chúng ta không biết điều chúng ta thực sự muốn khi tốt nghiệp trung học và sau khi tốt nghiệp đại học.
  • Chúng ta không tìm ra được một sự nghiệp mà chúng ta sẽ giành cả đời để theo đuổi và thường nhảy qua lại giữa các công việc với một mức lương chỉ đủ sống.
  • Chúng ta có thể phải trả qua các sự kiện không may và nó làm chúng ta không thể bắt đầu tiết kiệm.
  • Một lý do khá là khó hiểu nhưng chính xác, đó là một cuộc sống quá sung túc khi còn nhỏ khiến chúng ta nghĩ rằng tiết kiệm là không cần thiết.

Còn rất nhiều, rất nhiều lý do cả khách quan lẫn chủ quan khác, tuy nhiên lý do chung đằng sau tất cả mọi chuyện là chúng ta chưa tìm ra được lý do đủ sức nặng để quyết tâm tiết kiệm và đầu tư cho đến khi bước vào tuổi 30s.

Cân bằng cuộc sống ở tuổi 30s và việc đầu tư

Điều khó khăn nhất khi bắt đầu đầu tư ở độ tuổi 30s đó là đa số chúng ta đang sống ở độ tuổi mà cuộc sống sẽ phải đối mặt với rất nhiều các sự kiện lớn và tạo ra chi phí tài chính rất đắt đỏ.

Sự kiện tốn kém nhất đó chính là hôn nhân. Tại Việt Nam hiện nay, tuổi hôn nhân trung bình theo như nhận định của tôi là 27 tuổi đối với nam giới và 25 tuổi đối với nữ giới. Điều này có nghĩa là đa số chúng ta sẽ lập gia đình ở độ tuổi 30s. Và với chi phí trung bình cho một lễ cưới hiện đại ở các thành phố lớn hiện nay rời vào mức dao động từ 250 đến 300 triệu đồng, đó là một khoản chi phí thực sự khiến chúng ta đau đầu.

Ngoài ra, đa số các cặp vợ chồng trẻ ở Việt Nam sẽ bắt đầu có con ngay khi, và đôi khi là trước cả khi thực hiện lễ cưới. Với nhịp độ của cuộc sống ngày càng gia tăng, độ tuổi trung bình bắt đầu có con của phụ nữ cũng sẽ ngày càng gia tăng, có nghĩa là sự kiện đó sẽ thường xảy ra với phụ nữ ở độ tuổi 30s. Và với chi phí trung bình cho việc sinh con (bao gồm mọi chi phí cả trước và sau khi sinh, không kể là bạn lựa chọn dịch vụ công hay dịch vụ tư) sẽ rơi vào khoảng 70 cho đến 180 triệu và có thể còn hơn thế nữa; cộng thêm chi phí để nuôi con đến năm 18 tuổi ở các thành phố lớn là lên tới gần 2,5 tỷ đồng; có thể hiểu tại sao nhiều bạn trẻ cảm thấy khó khăn khi phải nghĩ đến quyết định sinh con là như vậy.

Hơn thế nữa, tất cả các chi phí này thường xảy ra với chúng ta khi chúng ta chỉ mới bắt đầu xây dựng và có một chút thành quả trong sự nghiệp, và đôi khi cũng mới ổn định với những khoản nợ trước đó.

Vì vậy, làm sao để có thể vượt qua được các khó khăn đó trong khi vẫn có thể thực hiện được việc tiết kiệm và đầu tư cho các mục tiêu tài chính cho tương lai? Bạn phải cân bằng cả hai thứ – tiết kiệm cho những sự kiện trước mặt tại thời điểm hiện tại và tiết kiệm cho các mục tiêu tương lai. Tuy nhiên nó đòi hỏi một chút nỗ lực và sự cố gắng của bản thân.

Tại độ tuổi 20s, bạn có thể dễ dàng thực hiện mục tiêu tiết kiệm nhiều nhất có thể mà không cần phải nghĩ quá nhiều về các ưu tiên khác trong cuộc sống. Tuy nhiên ở độ tuổi 30s, bản thân bạn chỉ nằm ở cuối hàng của sự ưu tiên và có quá nhiều thứ bạn sẽ cần phải cố gắng cân bằng để có thể tiếp tục thực hiện được ước mơ về tự do tài chính trong tương lai.

Hãy thực tế hơn với tình hình của bản thân và đưa ra các mục tiêu tương ứng

Vây làm sao để bạn có thể thành thật với bản thân và đưa ra các mục tiêu tương ứng và hiểu rằng đó mới là các mục tiêu mang tính thực tế?

Với tôi, mục tiêu cho tuổi 30s của chúng ta nên liệt kê theo sự ưu tiên sau:

  1. Chăm sóc cho chính những nhu cầu thiết yếu của chính bản thân chúng ta trước
  2. Đảm bảo rằng chúng ta có thể chăm sóc được cho gia đình của mình
  3. Tiết kiệm và đầu tư cho các mục tiêu tài chính trong tương lai
  4. Chuẩn bị các kế hoạch khác nhau cho các sự kiện lớn trong tương lai (kế hoạch tiết kiệm cho quỹ giáo dục đại học của con bạn, cho kế hoạch nghỉ hưu ở độ tuổi 65,…)

Hãy bắt đầu bằng kế hoạch chăm sóc cho chính bản thân bạn trước. Điều nãy có nghĩa là bạn cần phải có cho mình một quỹ dự phòng khẩn cấp bằng ít nhất 6 lần thu nhập hàng tháng của bạn. Đây cần là mục tiêu ưu tiên trên nhất, cho dù bạn có đang ở bất cứ độ tuổi nào đi chăng nữa. Hãy cùng tìm hiểu về việc xây dựng quỹ dự phòng khẩn cấp tại đây.

Bạn cũng cần một kế hoạch chi tiêu hợp lý cho chính bạn và cả gia đình bạn. Cách duy nhất để bạn có thể thành công đạt được các mục tiêu tương lai đó là bạn thành thật với cách chi tiêu của bạn và cả gia đình và kiểm soát nó một cách hợp lý. Nếu như bạn vẫn đang băn khoăn trong việc xây dựng một kế hoạch như vậy, hãy tham khảo bài viết về 4 bước để có thể quản lý chi tiêu một cách dễ dàng từ Jay Advisory.

Ngay khi bạn có thể đảm bảo rằng bạn có thể tự lo được cho bản thân mình, điều quan trọng tiếp theo đó là đảm bảo bạn có thể chăm sóc được cho gia đình của mình. Điều này là rất quan trọng bởi vì mọi thứ bạn cố gắng để có thể có một cuộc sống ổn định về tài chính sẽ tan thành mây khói và sẽ chẳng có một sự đảm bảo nào cho gia đình bạn khi bạn qua đời (bạn có thể nhận định rằng chúng ta còn quá trẻ để nghĩ vậy, tuy nhiên hãy thẳng thắn nhìn vào sự thật rằng chúng ta hoàn toàn không thể chắc chắn được về tương lai và biết được rằng liệu tuổi thọ của mình sẽ là bao nhiêu, vì vậy hãy luôn chuẩn bị sẵn sàng cho điều tệ nhất). Khi nhắc đến việc chăm sóc cho gia đình, hãy đảm bảo rằng bạn thực hiện được toàn bộ những điều sau đây:

  • Di chúc – Nó sẽ là văn bản hợp pháp (với sự chứng kiến của cơ quan pháp luật) về việc điều gì sẽ xảy ra với vợ (chồng) và con cái của bạn khi bạn qua đời.
  • Di chúc sống hay giấy tờ uỷ thác – Đối với giấy tờ này bạn có thể không cần phải có sự chứng khiến của cơ quan pháp luật và nếu bạn chưa muốn đưa điều khoản phân chia tài sản vào di chúc thì văn bản này sẽ thể hiện việc bạn chuyển giao quyền quản lý và sử dụng tài sản của bạn như thế nào với các điều kiện tương ứng trong trường hợp bạn không may qua đời.
  • Bảo hiểm nhân thọ – Nó có thể giúp thay thế nguồn thu nhập để lại cho gia đình bạn trong trường hợp bạn không may qua đời và gia đình bạn mất đi chỗ dựa về tài chính.
  • Bảo hiểm thương tật – Nhiều người ít khi quan tâm đến vấn đề này, tuy nhiên nếu như bạn không may phải trải qua tai nạn mà nó không liên quan đến công việc của bạn và bạn không còn khả năng để tiếp tục làm việc được nữa? Với bảo hiểm thương tật bạn có thể an tâm rằng cho dù nó có xảy ra thì cuộc sống của bạn và gia đình sẽ không trải qua xáo trộn lớn về tài chính.

Ngay khi bạn đã thực hiện hết các công việc cần thiết nhằm đảm bảo sự an toàn về tài chính cho cả bạn và gia đình bạn, bạn có thể thực sự bắt đầu công việc tiết kiệm và đầu tư cho tương lai của bạn và cả gia đình bạn.

Và cuối cùng ngay khi bạn đã bắt đầu tiến hành công việc tiết kiệm và đầu tư cho tương lai, hãy bắt đầu cân bằng nó với cuộc sống bạn. Chỉ sử dụng số tiền còn lại sau khi trừ đi mọi chi phí và mục tiêu tiết kiệm cho việc nghỉ hưu để sử dụng cho các kế hoạch khác như du lịch nghỉ dưỡng hay tổ chức tiệc tùng. Những hoạt động đem lại “sự thoả mãn về tinh thần” đó có thể được trì hoãn hoặc sắp xếp một cách hợp lý trong kế hoạch chi tiêu của bạn. Tuy nhiên tương lai của bạn sẽ không có được sự trì hoãn đó nếu bạn không ưu tiên cho nó.

Bạn có cần đến các dịch vụ tài chính chuyên nghiệp?

Một lần nữa chúng ta lại phải nhắc đến vấn đề này. Ở độ tuổi 20s, việc tìm đến các chuyên gia tư vấn tài chính là không giúp ích được gì nhiều cho bạn bởi vì sự thật là bạn không thật sự có một số tiền đủ lớn để đầu tư, và chi phí tư vấn thì không hề rẻ. Tuy nhiên ở độ tuổi 30s, điều này có thể là cần thiết đặc biệt là dịch vụ thiết lập kế hoạch tài chính (a financial planner) nếu như cuộc sống của bạn quá bận rộn và bạn loay hoay không biết nên bắt đầu với một kế hoạch như thế nào.

Tôi khuyên bạn nên lựa chọn các dịch vụ với chi phí cố định và chỉ phải chi trả một lần cho dịch vụ tìm đến chuyên gia lập kế hoạch tài chính (a financial planner). Tại sao lại như vậy bởi vì nếu là các dịch vụ tư vấn, phân tích hay môi giới thường sẽ đi kèm với một khoản phí hoa hồng tính theo phần trăm số tiền đầu tư, và đôi khi sẽ tạo ra những xung đột về lợi ích (chuyên viên môi giới cố gắng tư vấn cho bạn các sản phẩm dựa trên việc họ sẽ nhận được mức hoa hồng cao hơn chứ không thật sự là sản phẩm phù hợp với nhu cầu và mục tiêu đầu tư của bạn).

Và chúng tôi khuyên bạn chỉ cần tìm đến các dịch vụ này một lần đầu tiên và sau các sự kiện lớn xảy ra trong cuộc sống, như lập gia đình, có con, thay đổi sự nghiệp, gần đến độ tuổi nghỉ hưu hoặc sau khi đã chính thức nghỉ hưu. Còn lại bạn hoàn toàn có thể tự học và tự mình quản lý danh mục đầu tư của chính bạn.

Bạn nên mở tài khoản ở công ty chứng khoán nào?

Cũng giống như bài viết về việc bắt đầu đầu tư ở độ tuổi 20s, bạn vẫn cần phải cân nhắc những yếu tố khác nhau như chi phí, độ thân thiện và dễ sử dụng của website và ứng dụng di động cũng như chất lượng của dịch vụ khác hàng.

Và với một sự thật là tại Việt Nam không có sự đa dạng về các loại tài khoản chứng khoán bạn có thể mở như tại Mỹ, bạn có thể sẽ cần tìm đến các chuyên gia tư vấn về thuế để tìm các lời khuyên giúp bạn hạn chế được những sự kiện về đầu tư mà ở đó bạn bắt buộc phải đóng thuế thu nhập.

Về phần tôi, bởi vì bản thân không phải một chuyên gia về vấn đề này, cho nên lời khuyên duy nhất tôi giành cho các bạn đó là hãy đầu tư dài hạn, tái đầu tư cổ tức thường xuyên và tránh giao dịch quá thường xuyên và rút tiền liên tục từ tài khoản đầu tư của mình. Việc giao dịch mua bán quá thường xuyên không những sẽ khiến cho chi phí của bạn tăng cao mà còn là cả số tiền thuế bạn phải đóng.

Tôi cần bỏ ra bao nhiều tiền cho việc đầu tư?

Vẫn là một câu hỏi phổ biến nữa, bạn cần bỏ ra bao nhiêu tiền cho việc đầu tư ở độ tuổi 30s để có thể đạt được các mục tiêu tài chính tương lai? Câu trả lời là nó còn tuỳ thuộc vào các mục tiêu của bạn.

Khó khăn lớn nhất đó là bạn sẽ cần tiết kiệm nhiều hơn mỗi năm ở độ tuổi 30s để đạt được cùng một mục tiêu giống như khi bạn vẫn còn ở độ tuổi 20s. Tôi muốn nhắc lại điều đã nói ở bài viết trước đó là nếu mục tiêu của bạn là nghỉ hưu ở độ tuổi 60 với số tiền là 1 tỷ đồng, bạn sẽ cần phải tiết kiệm khoản 4.5 triệu đồng mỗi năm.

Một lần nữa tôi sẽ tính toán ví dụ sự khác biệt về số tiền bạn cần phải đầu tư mỗi năm tuỳ theo độ tuổi để đạt được mục tiêu là nghỉ hưu với 1 tỷ đồng ở độ tuổi 60:

Bạn có thể dễ dàng nhận ra rằng ở độ tuổi 30s, chi phí cho mỗi một năm bạn trì hoãn sẽ là rất lớn. Khác biệt giữa tuổi 30 và tuổi 39 là 11 triệu đồng (khác biệt hơn 100%) để đạt được cùng một mục tiêu đó là nghỉ hưu ở độ tuổi 60 với 1 tỷ đồng.

Tôi chỉ đưa ra ví dụ trên như một nhận định để giúp bạn có được sự tự tin để bắt đầu ngay bây giờ. Việc bạn muốn có bao nhiêu tiền khi nghỉ hưu và có thể tiết kiệm được bao nhiêu tiền mỗi năm là hoàn toàn phụ thuộc vào chính bạn. Với tôi, lời khuyên luôn là hãy cố gắng tiết kiệm nhiều nhất có thể và mục tiêu 1 tỷ đồng có thể là không đủ để bạn nghỉ hưu với một thực tế là tỷ lệ lạm phát sẽ luôn có xu hướng gia đình. Số tiền mà bạn nghĩ rằng sẽ đủ cho bạn ở hiện tại có thể sẽ không còn giữ được đúng giá trị sau 30 năm nữa.

Điều quan trọng là hãy tạo ra kế hoạch và tiết kiệm càng nhiều càng tốt. Nếu như bạn đang chưa thực hiện được nó lúc này, hãy tìm ra cách để cải thiện thu nhập của mình vào đạt được mục tiêu tiết kiệm đề ra nhanh nhất có thể. 

Lời kết

Để có thể bắt đầu đầu tư ở độ tuổi 30s sẽ là khó khăn hơn rất nhiều so với khi bạn chỉ mới 20s. Có nhiều thứ được gọi là “trách nhiệm” mà bạn bắt buộc phải đối mặt và phải làm cho thật tốt; trong khi bạn phải cố gắng tiết kiệm nhiều hơn nữa cho cùng một mục tiêu tài chính khi bạn còn 20 tuổi, và thành thật mà nói bạn vẫn còn cuộc chiến không có hồi kết với sự nghiệp, công việc và cố gắng gia tăng thu nhập cho mình.

Tuy nhiên, điều quan trọng là bạn nhận ra bạn cần phải bắt đầu ngay từ bây giờ. Đừng cố trì hoãn bản thân và để rồi bạn lại tiếp tục hối hận khi bước vào độ tuổi 40s.

Thời gian là tiền bạc, và điều quan trọng là nó không bao giờ chờ bạn.

Chúng ta đều biết rằng mọi thứ trong cuộc sống, kể cả tài chính sẽ tốt hơn rất nhiều nếu chúng ta nhận ra và bắt đầu các kế hoạch đó từ cách đây 10 năm. Tuy nhiên hối hận sẽ chẳng giúp ích gì cho bạn cả. Bạn cũng chẳng thể quay lại được thời gian cách đây 10 năm. Những gì bạn có chỉ là hiện tại. Đừng cố gắng trì hoãn bản thân bằng việc đỗ lỗi cho quá khứ và rồi lại tiếp tục hối hận và mong ước cùng một thứ sau 10 hay 20 năm nữa.

Jay Nguyễn là người sáng lập ra trang web Jay Advisory. Là một người yêu thích các kiến thức về kinh tế và tài chính, và anh cũng là nhân vật đã trải qua mọi trắc trở về tài chính ở lứa tuổi 20s đến 30s được nhắc đến trong các bài viết chia sẻ trên Jay Advisory.

Write A Comment

DMCA.com Protection Status